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北京工商大学学报( 社会科学版)摇 摇 摇 摇 2014 年摇 第 5 期
风险并没有被纳入每个家庭的财务计划, 这也说
明我国目前劳动人群的生活压力较大且对于远期
风险的规划有待提高。
四、 研究结论与对策建议
( 一 ) 研究结论
1郾 受教育程度对寿险需求不存在明显影响
按照通常的观念, 受教育程度越高的人群保
险需求相对越大, 而本文的结论却表明受教育程
度对寿险需求没有显著的影响。 究其原因, 本文
认为目前我国在中高等教育中 ,并没有针对风险
防范意识的教育, 且以保险作为风险管理手段也
没有被过多鼓励。 即便受教育程度较高人群的人
均保费高于受教育程度较低的人群, 也主要是因
为受教育程度较高的人群普遍收入较高, 从而拥
有更高的购买力, 并不能说明这种购买是源于受
到更高教育的缘故。
2郾 社会保障与商业寿险不具有明显的替代
效应
由于我国社保的覆盖范围和保障程度都偏
低, 所以对满足高端产品需求的商业保险不存在
替代效应。 即需要高端保障的人群依旧会购买商
业保险, 不会因为已拥有社保而降低需求。
3郾 经济发展水平是寿险区域发展差异的关
键因素
经济发展水平的高低直接决定着寿险产品购
买力的高低, 从本文的研究结论可以得出, 经济发
展水平是影响寿险区域发展差异最重要因素。 这
从一个侧面也能说明我国目前的人均可支配收入
处于较低水平,提高收入水平可以显著提高寿险
需求。
4郾 城镇化比重对寿险区域发展差异的贡献
很大
城镇化进程对于寿险区域发展的重要性极
高, 甚至不亚于经济发展水平的影响。 城镇化是
使大量人群的生活方式从农业生活方式转向城镇
生活方式,这种改变刺激了基础设施的建设 ,也给
群众的生活带来了很多新的寿险需求增长点。
5郾 金融业发展程度对寿险区域发展的影响
愈发重要
金融业与保险业存在许多相似的属性, 虽然
保险业的总体发展时间较晚,基础较薄弱, 但随着
其飞速迅猛的发展, 必须有着区域金融业的协调
发展才能保证寿险业乃至保险业在区域发展上的
协调性。
6郾 人口结构对寿险区域发展差异的影响较弱
少儿抚养比对寿险发展具有抑制作用, 虽然
作用不大但足以说明我国大众在抚养子女方面的
经济压力已经较大,且人民整体收入水平还较低,
通过购买商业寿险来抵御一些风险的意识还没有
形成,而老年赡养比对寿险发展的影响力在近 2
年几乎为零, 可见我国虽然老龄化问题日益严重,
但寿险产品并没有成为老龄化问题的解决途径之
一, 这与我国商业保险发展时间较短, 老龄化人口
对其接受度较低且年龄过大的老人购买商业养老
保险并不划算。
( 二 ) 对策建议
1郾 协调经济发展和城镇化进程
加大中西部经济欠发达地区的经济开发力
度, 同时也要加快其城镇化的进程,加大欠发达地
区的基础设施建设力度, 推动欠发达地区劳动技
术转型, 使其从农村生活平稳过渡到城镇生活, 这
样才能有力的激发经济落后地区的寿险需求, 提
高其保险购买力。
2郾 加大开发农村保险的力度
在加快中西部地区城镇化的同时, 开发适合
于农村人口的寿险产品, 是对城镇化的一个很好
的补充, 与城镇化的作用相得益彰。 农村人口由
于文化水平较低, 需要开发适合农村人口的简易
人身险种,方便推行。
3郾 加大寿险产品的宣传力度
在接受中高等教育的人群中, 定期宣传寿险
产品的作用, 提高年轻人群对于寿险产品的认识,
将保险意识宣传作为普遍的推广教育, 有效提高
其风险识别与防范意识。 通过行业协会提高对行
业的规范,提高寿险公司的公信力,严厉打击误导
销售,重塑行业形象。
4郾 通过商业寿险解决部分老龄化问题
虽然商业寿险不能作为所有中老人晚年的经
济保障, 但随着人们收入的增加, 应向中年劳动人
口提早宣传防范老年风险的重要性, 促使其在较
为年轻的时候就为老年时期的诸多风险进行投
保, 从而保障更多人的老年生活。 与此同时,政府
通过税收递延的方式来促进养老保险产品的销售
也是很好的途径。
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