第
29
卷
摇
第
5
期
万
摇
鹏
,
王绪瑾
:
中国寿险业区域发展均衡性研究
历年限
) /
地区总人口数
。
2郾
金融业发展程度
。
从产业结构的角度来
分析
,
金融业在各个地区的发展程度差异对寿险
业区域发展差异的作用是显而易见的
。
所以金融
业发展程度对寿险业的发展差异起到很关键的作
用
。
只有金融业整体在某个地域发展良好
,
寿险
业才会有良好的市场
。
鉴于数据的可得性
,
本文
用金融行业从业人数占比来表示
。
其计算公式
为
:
金融业劳动人口
/
地区总劳动人口
。
3郾
经济发展水平
。
从经济因素来分析
,
中国
各个地区的经济发展不均衡是导致寿险业乃至整
个保险业的省际发展差异的重要原因
。
因为寿险
产品作为商品
,
即便在各个地区都有很大的潜在
保险需求
,
但若想真正达成交易
,
需要潜在需求者
具有相应的购买力
,
否则依旧是纸上谈兵
。
而经
济发达地区的购买力明显要更强
,
往往也会得到
更多的寿险机构的设立和寿险营销员的展业
。
与
之相反
,
经济欠发达地区由于购买力较弱
,
会降低
寿险机构的展业动力
,
久而久之就会和发达地区
形成地区差异
。
本文选取人均可支配收入作为反
映经济发展水平的变量
,
具有较强的代表性
。
4郾
社会保障覆盖率
。
经济因素中另一个影
响寿险业区域发展差异的原因就是社会保障覆盖
率
,
经济发达地区的社会保障覆盖率往往更高
,
社
会保险虽然和商业保险并不能等同
,
但社会保险
作为强制性保险
,
可能会在人群中产生替代心理
,
即我已经有了社会保险
,
为什么还要买商业保险
?
这种扭曲的替代效应到底有多大
,
还有待进一步
论证
。
本文的社会保障覆盖率计算公式为
:
各地
区基本养老保险参与人数
/
各地区总人数
。
5郾
城镇化比重
。
城镇化程度的差异是社会
文化因素中影响寿险业区域差异的一大原因
,
城
镇化使得人们从农村的生活逐步转化为城镇的生
活
,
所面临的风险和所从事的经济活动都有很大
改变
,
从而提高了市场的潜在寿险需求
,
对寿险业
的发展起到促进作用
。
本文选取了可直接从统计
年鉴获得的各地区城镇化比重来直接反映这一
变量
。
6郾
少儿抚养比
。
少儿抚养比作为人口结构
的重要指标
,
反映了各个家庭抚养子女的经济压
力
,
购买寿险产品有利于子女成长中所负担的经
济花费得到保障
,
但一定程度上也增加了各个家
庭的经济支出
。
因此
,
其对寿险发展的相关关系
是正向还是负向
,
需要进一步研究论证
。
本文选
取的少儿抚养比的计算公式为
:
各地区
15
岁以下
人口
/
各地区劳动人口数
。
7郾
老年赡养比
。
老年赡养比与少儿抚养比
一样
,
对寿险业发展也存在正向和负向的影响
,
购
买寿险产品一方面会增大家庭开支
。
另一方面可
以保障家庭在一些风险面前得到经济补偿
。
本文
选取的老年赡养比计算公式为
:
各地区
60
岁以上
人口
/
各地区劳动人口数
。
8郾
寿险密度
。
本文选取的被解释变量为各
地区寿险密度
,
即
:
各地区寿险保费收入
/
各地区
总人口
。
人均寿险保费支出能够将人口因素的干
扰排除
,
比使用省际寿险保费收入更具有合理性
。
(
二
)
面板数据的回归估计
首先在模型的具体选择上
,
通过固定效应的
冗余变量似然比检验和
Hausman
检验
,
本文选择
个体固定效应的变截距模型
,
计量模型的估计方
法是采用个体加权
( Cross—section weights )
的
Pooled EGLS
方法进行估计
。
计量模型主要变量
的具体估计结果如表
1。
表
1摇
回归方程的结果
变量 回归系数
T
检验值 概率值
常数项
- 4郾 691 056 - 8郾 222 239 0郾 000 0
Ln
(
教育水平
)
- 0郾 029 817 - 0郾 646 974 0郾 518 2
Ln
(
人均收入
)
0郾 988 811 11郾 751 29 0郾 000 0
金融产业比重
19郾 386 73 6郾 312 157 0郾 000 0
城镇化比重
1郾 446 913 2郾 381 881 0郾 017 9
老年赡养比
2郾 576 103 3郾 855 911 0郾 000 1
少儿抚养比
- 1郾 852 353 - 4郾 541 902 0郾 000 0
社保覆盖率
- 0郾 219 706 - 0郾 910 248 0郾 363 5
摇 摇
注
:
调整后的
R
2
= 0郾 98
;
F
统计量
= 317郾 038 2
。
摇 摇
由表
1
的结果可见
,
平均受教育年限和社会
保障覆盖率的系数并不显著
,
即对各个地区的寿
险发展差异不存在显著影响作用
;
城镇化比重的
系数在
5%
的显著性下对寿险区域发展差异存在
正向影响
;
少儿抚养比的系数在
1%
的显著性水
平下对寿险区域发展差异存在负向影响
,
其余解
释变量的系数均在
1%
的显著性水平下对寿险区
域发展差异有正向影响
。
调整后的拟合优度为
·19·
