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北京工商大学学报( 社会科学版)摇 摇 摇 摇 2014 年摇 第 5 期
险区域划分采用东中西的方式 ,分块比较寿险需
求的差异影响因素, 并得出多个影响区域差异的
指标。 吴祥佑 (2009) 则通过建立多元线性和离
差模型, 得出了经济发展水平是省际发展不平衡
的主要原因。 肖志光 (2009) 则通过标准差系数
衡量地区差距,并分析出各地区保险需求弹性是
导致地区差距扩大的直接原因 ,保险市场发展水
平的不协调性是深层原因, 给出了建立保险市场
自我发展机制的有效途径。 苏恒轩 (2011) 运用
锡尔系数对寿险业的区域差异程度进行了测算,
发现区域发展差异的不平衡性主要归因于各省内
部的差异, 而非省际的差异。 王吉恒和裴丽
(2011) 运用泰尔指数对保险业的区域发展差异
进行了实证分析, 并对差异产生原因进行了全面
的阐述。 晁娜 (2011) 量化分析了我国保险业的
在各个地区的总量、水平和结构上的具体状况, 运
用计量模型分析了区域保险发展的影响因素。 戴
成峰和张连增(2012) 利用面板数据的协整方程,
得出了宏观经济发展水平是财险市场规模大小与
赔付水平的重要影响因素。 蔡超和薛伟 (2012)
利用 O-B 分解法将寿险业发展的区域差异进行
了定量分析, 得出寿险业的区域发展差异主要源
于特征差异影响。 李春燕 (2013) 运用空间非均
衡和极化研究的方法研究财险与寿险的发展差
异, 发现二者的非均衡演变趋势不一致,区域间发
展差异是出现差异的主要原因。
根据前人的文献, 关于寿险业区域发展差异
的研究方法主要有以下几类:第一类, 运用衡量寿
险区域发展差异的指标如锡尔系数, 对寿险保费
收入、寿险密度和深度等变量进行分解 ,从而分析
出区域发展差异的具体特征。 第二类, 选取多个
反映寿险发展的因素,运用面板数据进行回归, 根
据回归结果进行分析。 第三类 ,通过不同国家的
截面或时间序列数据, 研究寿险保费收入与单一
经济变量如经济发展水平的相关关系, 并据此进
行深入的剖析。 第四类, 把我国的区域按照地域
特性或经济水平划分为几个板块, 对不同的板块
分别进行研究。
上述研究方法均从不同的角度分析了影响寿
险区域发展差异的因素, 但大多数的方法存在较
为静止的特点。 即不能很好地反映寿险区域发展
差异影响因素的动态特点,如随着寿险业的发展 ,
而另一些因素的作用却在减弱。 虽然吴洪和赵桂
芹(2011) 运用近几年较为前沿的夏普利值分解
法, 对影响保险业区域发展差异的因素进行了逐
年的分解,得出了各个因素随时间的推移对保险
业区域发展差异的影响程度的变化。 但寿险与财
险由于其经营特点的不同, 分别存在不同的因素
对其产生着影响。 而针对整个保险业的研究方
法, 势必无法提炼出仅影响寿险或财险的因素。
本文根据已有文献对于寿险发展影响因素的
研究,首先选取影响寿险发展的因素作为解释变
量, 选取省际寿险密度作为被解释变量。 运用近
10 年的省际面板数据对寿险密度进行回归分析。
剔除不显著的变量后,重新设定回归方程 。 根据
万广华(2008) 对不平等的度量指标的特点介绍 ,
选取基尼系数和广义熵指数作为度量寿险业区域
发展差异程度的指标。 使用 Shorrocks(1999) 提
出基于回归方程的夏普利值分解框架来计算各解
释变量对寿险区域发展差异的逐年影响贡献度 。
二、 中国寿险业区域发展差异的实证分析
( 一 ) 变量的选取和数据来源
本文所有直接使用的指标数据和间接计算得
出的指标数据, 均来源于 2004—2013 年 《 中国统
计年鉴》 和《 中国保险年鉴》。
本文选取了中国 30 个省份 ( 因西藏发展寿
险较晚, 未选取) 的教育水平 ( Edu )、 金融业发展
程度 ( Cyb )、 经济发展水平 ( Jsr )、 城镇化比重
( Czb )、老年赡养比 ( Lfb )、 少儿抚养比 ( Sfb ) 和社
会保障覆盖率( Ylb) 这 7 个指标作为体现中国寿
险业省际发展的解释变量, 选取了寿险密度
(Density) 作为寿险业省际发展程度的被解释变
量。 被解释变量的具体说明如下。
1郾 教育水平。 各个地区的教育水平差异可
看作是导致寿险业区域发展差异的一大原因。 寿
险产品的背后是寿险合同中大量的条款协议, 往
往需要投保者具有一定的保险知识, 因此受教育
程度越高的人群在其他条件同等的情况下, 购买
保险的可能性更大。 另外, 受教育程度越高的人
群, 其识别风险和规避风险的意识往往更强,越懂
得用更现代的经济工具来抵御风险, 且这类人群
更多是风险厌恶者, 购买保险的需求也更大。 本
文选取平均受教育年限来表示教育水平这一变
量, 其计算公式为: 移 ( 各学历人口 伊 相应的学
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