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第 34 卷摇 第 2 期 何学松, 孔摇 荣: 金融素养、金融行为与农民收入

外,其余模型均无法拒绝金融素养与金融行为是 研究结果,提出如下政策建议:
外生的原假设,因此采用最小二乘法估计与工具 第一,深入开展农民金融素养教育。 构建由
变量法估计的结果并无显著差异。 第四列弱工具 基层政府、县域金融机构、人民银行等协力推进的
变量检验结果表明,一阶段回归的 F 统计量均大 农民金融教育组织体系,促进农村金融机构深入
于 10% 偏误水平下的临界值 16郾 38,工具变量的 开展“金融知识下乡冶 “金融知识进校园冶 等金融
T 值均在 1% 统计水平上显著,表明不存在弱工具 素养普及推广活动,广泛利用农村金融机构的微
变量问题。 对模型 1 采用工具变量估计的结果显 信公众号与官方微博发布金融知识与投资理财实
示,金融素养对信贷行为影响的回归系数为 7郾 74 用技能等相关微视频,推进农民金融教育与新型
并在 1% 统计水平上显著,根据表 5 中模型 7 与 职业农民培育与农业技术培训有机结合。
模型 8 的回归结果,可以看出信贷行为在金融素 第二,促进农民广泛参与信贷、理财与保险等
养影响农民收入关系中具有部分中介效应,中介 金融业务。 加大农村普惠金融建设力度,推进国
效应占总效应的比重为 35郾 02% 。 有商业银行、外资银行、城市商业银行在农村地区
摇 摇 (五)稳健性检验 尤其是中西部农村地区开设分支机构,大力发展
采用主观法对农民金融素养水平进行重新测 村镇银行、小额贷款公司等新型农村金融机构,不
度,即将金融素养水平分为“ 非常低、比较低、一 断提高农民的信贷可获得性。 开发适合创业农
般、比较高、非常高冶,分别赋值为 1 ~ 5,由受访者 民、新型职业农民与新型农业经营主体的农业保
对自身的金融素养水平进行自我评估。 统计结果 险产品,扩大农产品价格保险指数与天气指数保
显示,总体样本金融素养的均值和标准差分别为 险试点,建立农产品收入保险制度。 农民要提升
2郾 48 和 1郾 02,最小值和最大值分别为 1 和 5。 模 金融意识,充分利用社会资本等有效资源获取生
型回归结果显示,主要变量的回归系数符号与显 产性信贷资金及投资理财的信息与技能,不断提
著性与模型 1 ~ 3 与模型 7 ~ 10 保持高度一致。 高金融业务参与的广度和深度。
为剔除样本极端值对模型估计带来的影响,采用 第三,严厉打击农村非法集资与金融诈骗,切
删除 5% 最高收入和 5% 最低收入后的子样本进 实保护农民合法金融权益。 开展农村非法集资风
行模型估计,结果表明上述研究结论依然成立。 险综合排查工作,开展投资理财类公司清理整顿
四、结论与对策 工作,强化互联网金融业务监管,建立高效的早期
(一)研究结论 风险预警机制和完善的联防联控机制,落实监管
本文研究发现,金融素养对我国农民的金融 主体责任,加大对非法集资等非法金融活动的处
行为具有显著的正向影响,金融素养水平每提升 罚力度;加强农村地区金融法律与金融诈骗识别
1 个单位,则农户获取正规信贷的规模将增加 4 与防范技能相关宣传,提高农民防范金融风险的
783郾 85 元、理财的科学性与多样性将提高 2郾 54 意识与能力。
个单位、保险产品的购买种类将增加 1郾 88 种;金
融行为显著正向影响农民的收入水平,正规信贷 注摇 释:
的获取规模、理财的科学性与多样性、保险产品的 淤金融知识测度指标。 (1)通货膨胀知识:假设一年
购买种类每增加 1 个单位,则农民收入水平将分 期存款的利率为 2% 而同期物价上涨率为 3% ,则 100 元
别提高 3郾 25% 、17郾 59% 和 9郾 53% ;金融行为在金 人民币定期存款一年后的购买力与现在相比的变化情况
是? A郾 不变,B郾 增加,C郾 减少,D郾 不知道;(2) 信贷知
融素养影响农民收入水平路径关系中具有中介效
识:如果预计未来利率将上升,目前贷款时应选择固定利
应,借贷、理财和保险行为的中介效应占总效应的
率贷款还是浮动利率贷款? A郾 固定利率贷款,B郾 浮动利
比重分别为 38郾 35% 、18郾 58% 和 26郾 17% ;农民金
率贷款,C郾 不知道;(3) 保险知识:当前农户参保的政策
融素养总体水平相对降低,通过金融素养教育来
性农业保险,政府对保费有没有补贴? A郾 有,B郾 没有,C郾
提升农民收入具有广阔的政策空间。 不知道;(4)信用知识:您是否同意“某人在 A 银行的不良
(二)政策建议 信用记录将会对其在 B 银行申请贷款时产生不利影响冶
为进一步提高我国农民收入水平,基于实证 A郾 是,B郾 否,C郾 不知道;(5)金融风险知识:您是否同意

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