Page 106 - 《北京工商大学学报（社会科学版）》2020年第2期

第 35 卷摇 第 2 期 王绪瑾, 王浩帆: 改革开放以来中国保险业发展的回顾与展望

掘各类中介业务,创造利润来源,银行保险业务将 保险公司治理结构的重要前提。 只有“所有者缺

获得较大发展空间。 位冶问题得到了根本性的解决,企业才能真正地
6郾 金融科技的快速发展,将大大提高保险业 做到自主经营、自负盈亏,才能增加利益相关者压
的服务能力 力并将之转换为相应动力,真正地实现企业以市场
党的十九大报告将加快创新型国家建设作为 需求为第一要素开展保险业务,进而获取利润。 因
现代化建设全局的战略举措,这使得“以科技创 此,保险公司应当加快混合所有制改革,鼓励员工
新引领全面创新冶更具有深远价值。 在这样的背 持股,以进一步完善公司治理结构、改善公司管理。
景下,金融科技迅速发展。 在大数据时代下,人工 (三)保险意识整体化
智能、区块链、物联网等技术日趋成熟,既在一定 这里的整体化是指,要从全体国民的角度来
程度上改变了企业的经营策略,也提高了企业的 强化保险意识。 全体国民具体包括消费者、保险
服务深度。 具体就保险公司而言,保险精算技术 人和政府部门三类主体。 其一,消费者要具有投
将得到快速发展,管理风险的能力将显著提升,保 保意识,包括风险感知、风险判断、风险选择等意
险产业链建设也将更加深入。 此外,新的保险需 识。 其二,保险人要具有保险功能意识,包括组织
求也将被创造,例如科技保险需求。 经济补偿、保险金给付、防灾防损、再保险的风险
四、中国保险业改革开放的展望 转移、保险投资等意识。 上述意识的树立有助于
结合我国保险业进一步发展所面临的经济社 保险功能的充分发挥。 其三,政府部门要具有保
会环境变革,未来应当注重做好 12 个“化冶。 险认知意识,充分认识到保险在经济社会生活中
(一)开放模式数量化 的重要作用,对保险是社会发展稳定器和经济增
根据全球保险业的开放经验,对外开放的模 长推动器的理念高度认可,为保险在市场配置资
式大致有完全开放型、市场份额主导型、公司数量 源中服务实体经济、服务社会稳定创造条件,为市
主导型三种。 完全开放型模式,是外资公司数量 场失灵的保险产品提供政策支持。 例如,政府已
和市场份额均占绝对优势的模式;市场份额主导 经实施了健康险和养老保险的税优、农业保险补
型模式,是外资公司数量比重不高但外资保费市 贴等,但还有一些险种同样需要加强补贴或提供
场份额较高的模式;公司数量主导型模式,是外资 税收优惠政策,如照护保险、巨灾保险等。 全面提
公司数量较高但保费市场份额较低的模式,世界 升整体国民的保险意识刻不容缓,这也是提升保
上大部分国家采用的正是这种模式。 自中国保险 险功能发挥、促进保险行业发展的关键。
市场对外开放进入快速发展阶段以来,外资保险 (四)营销渠道多元化
公司数量在中国保险市场公司总量中的占比一直 保险营销渠道是将保险产品从保险公司传递
保持在 50% 左右,而外资保险公司的市场份额却 到保险消费者手中的路径,不同类型的保险公司
一直在 10% 以下,远远低于数量占比,这一开放 有着不同的渠道策略。 总体而言,在未来一段时
模式保证了中国保险市场的稳健、快速成长。 当 间内,其发展的趋势为:陌生拜访固守传统,电话销
前,中国保险市场虽然已成为全球第二大保险市 售被逐步认可,银行保险转土重来,网络销售则快
场,但中国恢复保险业时间不长,仍然属于新兴市 速成长。 当然,每家公司资源不同、条件不同,可根
场,并且中国幅员辽阔,地域之间差异较大,发展很 据自身的特点进行选择,以达到想要的营销效果。
不平衡。 因此,根据国际经验、中国国情以及防范 (五)条款费率市场化
金融风险的需要,在未来相当长的时间内,中国保 保险条款费率市场化是指,保险公司拥有面
险市场仍然应该采用公司数量主导型开放模式,以 对市场制定条款、调整费率的权利。 在保险实务
确保保险市场的稳健发展 [14] 。 中,保险产品与保险条款费率是相互依存的关系,
(二)经济基础市场化 保险产品是保险条款和保险费率的综合体现;保
私有财产制度、契约自由和自我负责是市场 险条款则通过保险产品功能的发挥来展现内容,
经济的基本要素,或者说市场经济的重要基础。 并成为保险公司履约的重要依据;保险费率通过
正如前文所述,加快市场经济建设亦是不断完善 价格机制发挥作用,即保险的价格策略、产品策

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