Page 104 - 《北京工商大学学报（社会科学版）》2020年第2期

第 35 卷摇 第 2 期 王绪瑾, 王浩帆: 改革开放以来中国保险业发展的回顾与展望

多,以万能险、分红险为主。 保险产品的单一与我 (八) 社会保险与商业人身保险不匹配的
国投资渠道的有限关系较大。 在财产保险业务方 矛盾
面,机动车保险保费收入占比约为 70% ,其他财 当前,我国社会保险的服务范围过窄、保障程
产保险险种中,保证保险保费收入上升较快,但潜 度过高,使得商业人身保险难以起到有益的补充
在的信用风险不可低估;农业保险受政策影响较 作用。 此外,对于特定人群,社会保险还替代了商
大,且保障层次有待提升,险种的结构有待进一步 业保险的部分功能。 如此一来,既增加了国家的
完善 [11] 。 财政负担,也使得相当一部分人群缺乏必要保障,
(五)强保险市场与弱资本市场的矛盾 在一定程度上影响了社会公平分配,更加限制了
从国际经验上看,保险市场与资本市场的发 商业保险与社会保险互补和协同作用的发挥。
展密切相关。 一方面,发达的资本市场可以为保 三、中国保险业进一步改革开放面临的社会、
险市场的稳健发展提供制度保障,保险投资本身 经济环境变革
又是资本市场的重要资金来源;另一方面,保险机 未来,中国保险业进一步改革开放将面临社
构是资本市场重要的结构投资者,资本市场为保 会环境和经济环境两个方面的重要变革。
险投资的盈利提供了可选择标的。 此外,正如前 (一)社会环境变革的影响
文所述,现代化保险公司的运营需要市场化环境, 从社会环境变革对保险市场的影响上看,主
自主经营、自负盈亏。 而投资盈利有助于做好承 要体现在以下 6 个方面。
保服务,从而赢得更多的客户,为保险投资争取到 1郾 社会主义制度的逐步完善,为中国保险行
更多的资 金 来 源。 如 此 反 复, 形 成 良 性 循 环。 业奠定了制度基础
由此可见,资本市场的稳健发展将为保险公司 以往由财政承担的风险管理职能,将逐渐转
提供重要的市场化运营条件。 中国保险业自恢 向由市场进行资源配置发挥风险转移的职能,从
复以来,保费收入在 40 多年间实现了平均两位 而促使潜在的保险需求进一步释放出来。 国内外
数水平的增长,但我国资本市场却在较长时期 经验表明,商业保险市场的发展水平是衡量一国
内处于低迷状态,使得保险公司的盈利空间受 市场经济制度完善与否的重要标志。 社会主义市
到限制、产品创新动力不足,保险市场难以充分 场经济制度的逐渐完善,有助于全面激活我国商
发挥基本功能。 业保险的发展潜力 [12] 。
(六)保险业务国际化与行业不完全市场化 2郾 多层次社会保障体系的建立,为保险市场
的矛盾 营造了良好环境
自中国入世以来的近 20 年时间里,国内外制 全民参保计划的全面实施、城乡居民和城镇
度的差异长期存在。 在国际保险公司中,价格策 职工基本养老保险制度的实现、养老保险全国统
略、产品策略、渠道策略是市场营销的关键,而中 筹、统一的城乡居民基本医疗和大病保险制度,均
国保险条款尚不健全,费率并未完全市场化,在一 会产生 “ 挤出效应冶。 社会保险 “ 保基本、 全覆

定程度上阻碍了价格策略、产品策略作用的发挥, 盖冶,为商业人身保险补充功能的发挥提供了较
也在一定程度上抑制了保险创新,限制了保险服 大空间,两者之间互补作用的发挥也将进一步提

务化的实现。 升国民的保险认知意识。
(七)保险人才需求旺盛与供给不足的矛盾 3郾 法治社会的完善,为保险市场发展提供了
近年来,中国保险公司数量增加迅速,保险业 制度保障
务规模不断扩大,但专业人才的数量和质量远远 法治的完善在于有法可依、有法必依、执法必
无法满足保险行业快速发展的需求。 2015 年,随 行。 法治的完善可以促进保险经营的规范、资本
着保险代理人、保险经纪人、保险公估人准入资格 市场的规范,促进保险业的稳健经营,还可以促使
考试的取消,在一定程度上降低了保险行业的准 责任保险、信用保证保险的市场潜力释放 [13] 。 不
入门槛,为保险业的规范发展增加了风险,抑制了 难预计,保险公司治理结构的完善和经营管理水
保险公司业务质量的提升。 平的提高,会进一步降低保险业经营成本,保险市

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